国内现有主要电子支付模式比较分析

　　【IT168 专稿】本文就当前正在使用的或正在发展中的电子支付模式做详细的描述，并作出各自特点和优缺点方面的比较分析。之后还将以国内典型的电子支付服务机构作为案例，分析每种支付模式的具体应用情况。

　　一、在线转帐支付模式

　　1.1 在线转帐支付模式简介

　　在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转帐功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件（E-wallet）才能够使用。在线转帐使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登陆其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。

　　国内的银行近年来陆续开通了网上银行业务，在线转帐是网上银行基本的功能之一。

　　1.2 在线转帐的支付流程

　　在线转帐支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心，以及发卡行和收单行，其支付流程如下：

图3- 1 在线转帐支付模式

　　(1) 付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份；

　　(2) 付款人通过电子钱包软件登陆发卡行，并发出转帐请求。转帐请求包括汇入银行名称，汇入资金账号，支付金额等信息；

　　(3) 发卡行接受转帐请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算；

　　(4) 收款人与收单行结算。

　　1.3 在线转帐支付模式的优缺点

　　在线转帐支付模式有以下优点：

　　(1) 安全性较高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解；

　　(2) 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认；

　　(3) 架构简单，适合小额度支付；

　　(4) 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止卡号密码等泄露。

　　在线转帐模式也存在以下缺点：

　　(1) 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的中国个人支付者接受；

　　(2) 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易；

　　(3) 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，收款人予以否认，款项转移仍合法完成，难以追回。

　　(4) 在线转帐模式中，付款人身份无须被验证。电子商务中交易双方经常是完全陌生的，付款人无法确认收款人的身份，因此也无法确定收款人收款后是否会履行其义务。因此，在线转帐支付模式更加适合应用于付款人事先能够明确收款人身份的场合，如交纳公共事业费用、住房贷款、学费等。